Банк продал долг

Банк продал долг

Банк продал долг коллекторскому бюро, несмотря на отсутствующее согласие должника, который был против такой продажи. Законно ли такое поведение кредитора и может ли данное решение быть оспорено заемщиком в судебном порядке? Продажа банком кредитных обязательств заемщиков в коллекторское агентство может быть неправомерной, но существуют определенные условия для оспаривания такой сделки в суде.

Н.Т. работала директором одного из магазинов в крупной торговой сети с 2014 года, получая официальную зарплату и регулярные премиальные отчисления. В 2015 для проведения ремонта в квартире Н.Т. взяла кредит. Сумма займа составляла 350000 рублей, при годовой процентной ставке в 19.5%. Согласно кредитному договору, Н.Т. взяла на себя обязательство погасить задолженность в течение 5 лет. В августе 2016 года магазин, где работала Н.Т. был закрыт, а она сама попала под сокращение штатов. Безуспешные поиски работы и текущие расходы не привели к утрате возможности дальнейших выплат по займу. В январе 2017 года с Н.Т. связались представители кредитной организации, сообщив ей о намерении продать долг в коллекторское агентство, если выплаты по договору кредитования не будут возобновлены.

Она не располагала необходимыми средствами для возобновления платежей, о чем сообщила банковским работникам в тот момент, когда они спрашивали: имеет ли Н.Т. возможность возобновить выплаты. В марте должница получила заказное письмо с сообщением о том, что банк продал долг коллекторам и для отмены сделки ей следует выполнить платеж по обязательствам договора в кредитное учреждение не позднее 3 дней с момента получения письма. Имеют ли право банки продавать долги и как регламентируется действующим законодательством право банка относительно обязательств заемщиков.

 

Банк продал коллекторам долг без согласия должника

Разберемся, по какому основанию банк продал долг коллекторам?

На территории Российской Федерации, банки продают долги согласно нормам Гражданского кодекса (ГК РФ), где данная возможность предусмотрена статьей 382. Банковская деятельность регулируется нормативно-правовым актом «О банковской тайне», что лишает банк возможности продавать долги сторонам, незарегистрированным в качестве кредитной организации. Подробные разъяснения по данному вопросу даются в Постановлении ВСРФ №17 от 28.06.12, затрагивающим порядок использования законов, защищающих потребительские права, и апелляционном определении Краснодарского крайсуда № 33-20049/2015 от 27.08.15 по делу №33-20049/2015. Должнику может оказаться полезной ст. 196 ГКРФ, устанавливающая срок давности по долгу.

Значимой для сферы кредитных отношений является и ст. 25 ГК РФ, предусматривающая возможность должника объявить о своем банкротстве, а также закон «О несостоятельности (банкротстве)». Воспользоваться ими стоит, когда банк продал долг коллекторам, а общаться с ними нет никакого желания. Сама процедура продажи здесь возможна, только как переуступка прав на получение денег по исполнительному листу или в случае надлежащего извещения должника о продаже долга.

Типичные ошибки кредитных организаций при продаже долга:

  1. Передача задолженности коллекторам, выполненная посредством уступки позиции кредитора в банковском договоре с должником, без уведомления и отсутствия согласия последнего.
  2. Отсутствие документальных подтверждений, свидетельствующих попытке проинформировать должника об изменении сторон кредитной сделки.
  3. Решение продать кредитные обязательства гражданина, прошедшего процедуру банкротства.

Порядок законной продажи долгов по кредитному договору:

  1. Направление письменной претензии должнику с требованием погасить обязательства.
  2. Исковое заявление в суд по факту неисполнения должником договорных обязательств.
  3. Получение исполнительного листа на взыскание неоплаченного займа.
  4. Продажа коллекторам прав на денежные средства по исполнительному листу.

Важно помнить:

  1. У задолжавшего заемщика, не получившего извещений о переходе правомочности истребования долгового обязательства к сторонним лицам, есть все шансы оспорить такой переход в судебном порядке.
  2. Долги суммой свыше 300 тысяч рублей позволяют должнику объявить себя банкротом, если возможности их погашения отсутствуют и это может быть документально подтверждено.
  3. Понятие исковой давности исключает возможность требовать погашения займа, если с момента прекращения выплат по нему прошло более 3 лет.

Переоформление кредита

Переоформление кредита

Переоформление кредита бывает необходимо в самых разных ситуациях, но самым значимым из них может оказаться ипотека. Купленная год назад квартира может оказаться неподъемной для молодой семьи, если вдруг жена потеряла работу. Взятие дополнительных кредитов лишь усугубит ситуацию и тогда переуступка может также оказаться необходимой.

 

Зачем переоформлять

 

Покупка квартиры молодой семьей иногда может оказаться непродуманным решением, если на него подтолкнуло временное, но значительное повышение доходов. Когда за последние полгода или год у супруга выходили по зарплате неплохие деньги, тогда решение взять кредит на жену нередко оказывается ошибкой. Внезапно упавшие доходы могут так и не вернуться к утраченным высотам, а о прибыльной работе придется забыть.

 

Большой неоплаченный кредит может оказаться препятствием для нормальной жизни, когда просрочка по нему уже дала о себе знать. Продажа квартиры и погашение кредита с вырученных от ее реализации денег займет много времени, даже если покупатель расплатится сразу. Когда квартира в ипотечном залоге, тогда перевод кредита на другое лицо окажется единственным реальным шансом разрешить ситуацию.

 

Важно помнить, что от разновидности кредитного обязательства напрямую зависит и порядок его передачи на чужие плечи. Обыкновенный потребительский заем, который был взят в банке непосредственно деньгами на основании договора, будет крайне просто переоформить. Сложнее окажутся процедуры с переходом ипотечных обязательств. Нельзя забывать о требованиях по внесению в реестр всех изменений, которые выдвигает законодательство.

 

Законы Российской Федерации о кредитных займах

 

Порядок переоформления по ипотечному   кредиту прописан в Гражданском кодексе (ГК РФ) и других федеральных законах (ФЗ). В терминологии гражданского права речь идет о договорах и обязательствах, действующих на основании этих договоров. В статье 313 ГК РФ обозначается, что банк или МФО обязаны принять предложение одного человека погасить задолженности другого при согласии самого должника.

 

Возможность перехода формальных обязательств по кредиту в данном случае не предусматривается, ст. 313 ГК РФ затрагивает только ситуации, связанные с погашением обязательств. Представление о процедуре с передачей обязательств по дальнейшей уплате и снятия их с себя позволяет составить ст. 391 ГК РФ. В кодексе обозначается, что переоформление кредитного договора на кого-то другого невозможно без согласия банка.

 

Регламентация ипотечных сделок приводится не в ГК РФ, а ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.98, где вопросы по переходу обязательств рассматриваются в ст. 47. Норма утверждает право заемщика передать свои долги третьему лицу. Вместе с переходом долга к новому заемщику он также получает и права на обозначенное в договоре недвижимое имущество. Это происходит автоматически при заключении договора о переводе долга, если в нем не прописано иное.

 

Переход прав и обязанностей по ипотечному договору к третьему лицу означает, что в договор были внесены изменения. Ввиду того, что все ипотечные договора подлежат обязательной регистрации, чья процедура приводится в ч.7 ст. 13 ФЗ № 102. Здесь же прописан и порядок регистрации изменений в договорной документации, связанной с ипотечными займами. Процедура может проходить как дополнение к текущим документам, так и вы два этапа с аннулированием прежних документов и регистрацией новых. Если в договоре или соглашениях с предыдущим заемщиком были нотариально заверенные фрагменты, то новое соглашение также должно заверяться нотариусом.

 

 

 

Типичные ошибки:

  1. Нельзя доверять предложениям переоформить заем без согласия банка – обычным договором или с заверением у нотариуса, такой договор не будет иметь силы.
  2. Без государственной регистрации ипотекане допускается, и договор по ней будет считаться измененным только после госрегистрации внесенных правок.
  3. При переводе долга не было указано, что предыдущий должник освобождается от обязательств, иначе задолженность перед банком может перейти в задолженность перед лицом, оплатившим кредит.

Процедура изменения заемщика в ипотечном кредитном договоре:

  1. Получение согласия кредитора.
  2. Заключение нового кредитного договора с банком.
  3. Внесение поправок к государственной регистрационной записи.

Важно помнить:

  1. Погасить платеж по кредиту без чьего-либо согласия возможно, если залог, находящийся в долевой собственности, оказывается под угрозой конфискации из-за просрочек платежей, а оплату производит любой из собственников долевого имущества (313.2 ГКРФ).
  2. Отказ банка переоформитьдолг может быть оспорен в суде (452.2 ГК РФ).
  3. При переходе ипотечных обязательств к третьему лицу необходима государственная регистрация изменений с предоставлением в регистрационный орган оригинала нового договора.

Более подробную консультацию вы можете получить у наших юристов.

×
×

Получите бесплатную консультацию