Что делать, если у банка отозвали лицензию?

Что делать, если у банка отозвали лицензию?Практически каждый день один из банков теряет лицензию и Агентство по страхованию вкладов оспаривает платежи, которые через них проводили. Если заплатили контрагенту,  погасили кредит или заплатили в бюджет, в этом случае суд потребует вернуть денежные средства в банк. Давайте разберемся вместе с компанией "Правовой эксперт", как не оказаться в такой ситуации.

Кто и когда может оспаривать платежи?

Как правило оспорить сделки может временная администрация банка или конкурсный управляющий. Чаще всего суд назначает управляющим Агентство по страхованию вкладов. Если у банка была лицензия на привлечение вкладов физлиц, суд назначает Агенство по страхованию вкладов.

Сделки могут оспорить с даты назначения Центральным банком временной администрации. Эту дату ЦБ указывает в приказе о назначении администрации. Все приказы можно найти на сайте Центрального банка.

Какие платежи в зоне риска?

Можно оспорить платежи, которые компания совершила до или после даты назначения администрации. В особой зоне риска — сделки, совершенные в период до месяца перед отзывом лицензии. Если ЦБ отозвал лицензию 13 декабря, проблемы будут со сделками, которые проводили через банк с 13 ноября.

Если с момента операции прошло больше месяца, оспорить ее сложнее. Управляющий должен доказать недобросовестность компании: что она знала о признаках неплатежеспособности или недостаточности имущества банка. Иначе суд не удовлетворит требования. Перед платежом проверьте, нет ли в СМИ негативных публикаций о банке. Если есть — управляющий сможет использовать это как довод против компании.

Что будет, если суд признает сделку недействительной?

Суд применит двустороннюю реституцию. С компании взыщут все полученное, например суммы платежа, и восстановят задолженность банка перед клиентом в той же сумме. В большинстве случаев при банкротстве банка это значит, что компания деньги не вернет. Если компания заплатила третьему лицу, суд взыщет деньги с нее. Требование предъявляют клиенту банка, а не получателю денег.

Как защитить сделки от оспаривания?

Проверьте, не истек ли срок исковой давности. Для оспаривания сделок по основаниям, которые указаны в Законе о банкротстве, действует сокращенный срок: год с момента, когда заявитель узнал или должен был узнать о них. Если управляющий пропустит срок, суд откажет. Если срок не истек, укажите, что банк совершил сделку в рамках обычной хозяйственной деятельности.

В трех случаях действует презумпция, что сделки были необычными, если не доказано иное: банк провел платеж, хотя были другие распоряжения, которые он не смог исполнить; если назначение и размер платежа существенно отличаются от других платежей; платежи за один операционный день превысили 1 млн руб.

Как доказать, что сделка была обычной?

Проверьте размер платежа, найдите предыдущие похожие сделки и сошлитесь на отсутствие информации о проблемах банка.

Оспариваемая операция не должна превышать 1 процент от стоимости активов должника. Если превышает — суд не признает, что такая сделка совершена в рамках обычной деятельности. Если суд не проверит это обстоятельство, решение отменят.

Докажите, что компания совершала такие операции и раньше — например, перечисляла аналогичные суммы контрагентам.

Заявите в суде, что не знали, что банк не исполнял платежные поручения других клиентов. А если и знали — не было информации, по каким причинам банк отклонял платежные поручения.

Подготовьте возражения на аргументы, которые может использовать управляющий, чтобы обосновать необычность сделки.

Как будут доказывать необычность сделки?

ВАС указал шесть обстоятельств, на которые может сослаться управляющий. Частично они указаны в пункте 5 статьи 189.40 Закона о банкротстве, но этот перечень не закрыт.

  1. На момент сделки ЦБ ввел запрет на такие банковские операции. Если запрет ввели после сделки, суд не признает сделку недействительной.
  2. На момент сделки у банка была картотека неоплаченных платежных документов из-за отсутствия денег на корреспондентском счете. Если картотеки на дату платежа не было, суд откажет управляющему.
  3. Банк провел платеж в обход других клиентских распоряжений, которые ждали исполнения. При этом клиенты банка не могли получить доступ к своим деньгам, в том числе и перевести их в другие кредитные организации.
  4. Компания аффилирована с сотрудниками банка и знала, что вероятно скоро ЦБ отзовет у него лицензию.
  5. Клиент перевел средства со вклада до того, как истек его срок, и потерял значительную сумму процентов без разумных экономических причин.
  6. Клиент заплатил по договору поручительства, который заключил незадолго до платежа, чтобы обеспечить долг другого лица перед банком, который возник гораздо раньше.

Можно ли погасить долг перед банком, заплатив с его же счета?

Нет. Суды отрицательно относятся к таким схемам. Они считают: если банк досрочно получает от заемщика сумму кредита, когда не может исполнять поручения, это не будет обычной хозяйственной деятельностью. У банка на корсчете недостаточно средств, чтобы исполнить обязательства перед кредиторами. Поэтому остатки средств на счетах внутри банка — технические записи по счетам, они перестают быть реальными деньгами.

Тот же принцип действует, когда компания пытается заплатить долг контрагенту, который также клиент проблемного банка.

Клиенты часто перед отзывом лицензии покупают у банка права требования, имущество, ценные бумаги, а платят за них деньгами со счета. Управляюший оспорит эти сделки, так как они фактически безвозмездны для банка. Единственный способ спасти сделку — доказать, что компания получила имущества меньше, чем размер обязательств банка. Но такой практики мало, и она связана с банкротством обычных компаний.

Что будет с налогами?

Если компания успела предъявить платежное поручение в банк и на счете достаточно денег на день платежа, с этого момента обязанность по уплате налога исполнена. Если платежи по налогам списали со счета в проблемном банке, но деньги до бюджета в итоге не дошли, суд все равно посчитает, что обязательство исполнено.

ФНС подтверждает эту позицию, но для добросовестных налогоплательщиков. Если компания злоупотребила правом — долг по налогам восстановят. Чтобы обосновать недобросовестность, суд может указать, что она знала, что на корреспондентском счете нет средств, требования включили в реестр на сумму, которая не поступила в бюджет, у нее были счета в других банках.

Как возвращать деньги из проблемного банка?

Подготовьте требование о включении в реестр кредиторов банка. Укажите сумму долга, основание требования, банковские реквизиты, контактные данные. Приложите документ — основание, например договор банковского счета, судебный акт, ценные бумаги.

Добавьте в приложения документ, подтверждающий полномочия лица на подпись требования, — выписку из ЕГРЮЛ, решение участников, доверенность.

Не откладывайте подготовку требования. Если уже началось конкурсное производство, управляющий устанавливает срок, после которого требования предъявлять нельзя, а реестр кредиторов считается закрытым. Минимальный срок — 60 дней с момента, когда опубликовали сообщение о признании банка банкротом и открыли конкурсное производство.

Куда направлять требование?

Требование предъявляйте временной администрации банка. Администрация публикует объявления с адресами, по которым можно направить требования. Объявления размещают в «Вестнике Банка России», на сайте ЦБ, а также в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве: fedresurs.ru/. Временная администрация рассматривает требование 30 рабочих дней. После этого компанию либо включают в реестр требований кредиторов, либо нет. Такая же процедура предусмотрена и для конкурсного производства.

11 признаков того, что у банка проблемы

  1. Банк неоднократно нарушает обязательные нормативы, приближается по значениям нормативов к пороговому уровню.
  2. Смена состава собственников или топ-менеджеров банка, корпоративные конфликты.
  3. Негативные сообщения в средствах массовой информации, например, о проблемах с резервами.
  4. Информация от третьих лиц. Пример — письмо аналитика «Альфа-капитала».
  5. Банк сокращает сеть филиалов и банкоматов.
  6. Проблемы с обслуживанием клиентов: неработающие банкоматы, сокращается время работы отделений.
  7. Деньги клиентам возвращают в нетипичные для банка длительные сроки.
  8. Резко повышаются ставки по депозитам: банк пытается срочно привлечь деньги.
  9. Значительно снижается рейтинг банка по данным рейтинговых агентств.
  10. Судебные споры с Центральным банком.
  11. Часть клиентов массово закрывают вклады.
70

Благодарных компаний

8

Лет успешного опыта

92%

Выигранных дел

840

Успешных кейсов

Преимущества компании

Мы Вам рады

Мы ценим и любим своих Клиентов, строим с ними длительные, уважительные и доверительные отношения. Именно поэтому мы вправе гордиться тем, что многие наши Клиенты с нами вот уже больше 8 лет.

Индивидуальный подход

Мы строим партнерские отношения, которые наполняем взаимовыгодными решениями и долгосрочными перспективами.

Мы можем многое

Мы готовы помочь Вам в решении текущих задач Вашего предприятия, оптимизировать затраты и налоги, при этом освободим Ваше время для решения стратегических задач бизнеса

Остались вопросы?

Перезвоним в течении 5 минут!
Наши специалисты ответят на любые Ваши вопросы, касающиеся юридических проблем.
Получите бесплатную консультацию прямо сейчас!

Несколько интересных фактов о нас

Над проблемой трудятся юристы узкой специализации.

Профессиональная помощь юриста поможет вам защитить свои права и получить справедливую сумму возмещения.

Клиенты оплачивают услуги «Правового эксперта» только после получения суммы возмещения.