Как вытащить деньги из банка, у которого отозвали лицензию?
Для этого необходимо обратиться за выплатой страхового возмещения. Деньги, находящиеся во вкладе в российском банке, являются застрахованными в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» (далее – закон № 177-ФЗ). В этой системе страхования в обязательном порядке участвует каждый банк, зарегистрированный в РФ и привлекающий денежные средства населения во вклады (ч. 1 ст. 6 закона № 177-ФЗ). Страхование не распространяется только на некоторые виды вкладов – в частности, на предъявителя (ч. 2 ст. 5 закона № 177-ФЗ).
При наступлении страхового случая (отзыв у банка лицензии или введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка - это страховой случай) все вкладчики получают страховое возмещение в размере суммы вклада, но в пределах 1,4 млн рублей. Валютные вклады пересчитываются в рубли по курсу Банка России на дату наступления страхового случая (ч. 1, 2 ст. 11 закона № 177-ФЗ). Если у человека есть даже несколько вкладов в одном банке, то общая сумма возмещения тоже ограничивается лимитом в 1 миллион 400 тысяч рублей (ч. 3 ст. 11 закона № 177-ФЗ).
Возмещение выплачивает либо государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее – АСВ), либо какой-то другой банк (банк-агент, привлеченный агентством к выплатам страхового возмещения). Кто будет выплачивать возмещение конкретно в вашем случае, можно узнать на сайте АСВ (www.asv.org.ru). Вам также должны направить сообщение с этой информацией, но лучше при появлении первых проблем у вашего банка регулярно отслеживать информацию на указанном выше сайте, потому что так вы получите нужные сведения гораздо оперативнее.
Чтобы получить возмещение, вам нужно будет обратиться соответственно в АСВ или банк-агент с заявлением и паспортом (ч. 4 ст. 10 закона № 177-ФЗ). Иметь при себе договор банковского вклада или счета не обязательно, потому что АСВ или банк-агент будет устанавливать информацию о вашем вкладе по реестру обязательств банка перед вкладчиками, который получает от вашего проблемного банка.
Включено ли страхование в зп проекты?
Да, включено. Денежные средства на дебетовых картах – это средства, размещенные на текущих счетах физических лиц, которые открыты для осуществления расчетов с использованием банковских карт. Счета открываются на основании договора банковского счета, являющегося частью договора на выпуск и обслуживание карты. В рамках закона № 177-ФЗ застрахованным банковским вкладом считаются денежные средства, размещенные вкладчиком или в его пользу, в том числе на основании договора банковского счета, а не только договора банковского вклада (п. 2 ст. 2 закона № 177-ФЗ). В перечень исключений из случаев страхования денежных средств, установленных законом № 177-ФЗ, средства на банковских картах не внесены. Значит, они являются застрахованными.
Как быть, если сумма вклада в проблемном банке превышает 1,4 млн рублей: где и как можно получить остаток?
Сумму, превышающую 1,4 млн рублей, можно получить только в рамках процедуры банкротства или ликвидации банка (п. 2 ст. 7 закона № 177-ФЗ). В случае отзыва у банка лицензии Банк России назначит в нем временную администрацию, которая проведет инвентаризацию активов (ст. 20 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», далее – закон № 395-1). В зависимости от способности или неспособности банка удовлетворить требования кредиторов будет принято решение о его принудительной ликвидации либо банкротстве.
Вы вправе заявить свои требования о возврате вклада (сверх выплаченных вам 1,4 млн рублей) в любой момент в период деятельности временной администрации (п. 8 ст. 22.1 Федерального закона от 25.02.99 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», далее – закон № 40-ФЗ). Если вы не успели обратиться к временной администрации и в отношении банка уже вынесено решение суда о признании банкротом и открытии конкурсного производства, вы можете предъявить ваши требования конкурсному управляющему (его функции выполняет АСВ – п. 1 ст. 50.20 закона № 40-ФЗ). Срок, в течение которого кредиторы могут предъявить свои требования, устанавливает конкурсный управляющий, но в любом случае этот срок не может быть менее 60 дней со дня опубликования сообщения о признании банка банкротом и открытии конкурсного производства (п. 2 ст. 50.28 закона № 40-ФЗ). Предъявляя требования как временной администрации, так и конкурсному управляющему, вам придется подтвердить основания требований – в частности, предъявить договор банковского вклада (счета), последнюю выписку по счету (п. 1 ст. 50.28 , п. 2 ст. 50.30 закона № 40-ФЗ). Если ваше требование будет включено в реестр требований кредиторов, остается только ждать его удовлетворения в порядке очередности. Требования физических лиц по договорам банковского вклада или банковского счета (не связанным с предпринимательской деятельностью) включаются в первую очередь (подп. 2 п. 3 ст. 50.36 закона № 40-ФЗ).
Когда можно обращаться в АСВ или банк-агент и в какой срок мне должны выплатить возмещение?
Подавать заявление о выплате страхового возмещения можно, как только стало известно о том, кто будет его выплачивать – АСВ или банк-агент. Подать заявление нужно до дня завершения процедуры банкротства банка, а если Банк России ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов, то до дня окончания действия этого моратория (ч. 1 ст. 10 закона № 177-ФЗ). В случае пропуска этот срок продлевается только при наличии уважительных причин – например, если просрочка была вызвана вашей тяжелой болезнью (ч. 2 ст. 10 закона № 177ФЗ). Саму выплату вы должны получить в течение трех рабочих дней со дня представления в АСВ или банк-агент заявления и паспорта, но не ранее 14 дней со дня отзыва у банка лицензии.
Для целей выплаты страхового возмещения сумма вклада учитывается с учетом начисленных процентов (п. 2 ст. 2 закона № 177-ФЗ). Размер возмещения (в том числе размер процентов) рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу на конец дня наступления страхового случая, то есть на конец дня отзыва у банка лицензии (п. 5 ст. 11 закона № 177-ФЗ). Но в любом случае предельный размер возмещения (1,4 млн рублей) предусмотрен и для суммы вклада, и для суммы процентов по нему.
Мой вклад намного больше 1,4 млн рублей. Лицензия у банка еще не отозвана, но банк уже не в состоянии проводить операции и выстроилась очередь желающих вернуть вклады. Всем крупным вкладчикам банк предлагает разбить вклад на несколько мелких (в пределах 1,4 млн рублей): то есть формально закрыть крупный вклад и в тот же день открыть несколько мелких на имя других людей (родственников, друзей). Цель – вернуть все деньги по страхованию. Стоит ли соглашаться?
Не стоит, потому что велик риск полностью потерять возможность получить сумму, превышающую лимит в 1,4 млн рублей. Скорее всего в вашем случае вынесение Банком России предписания вашему банку об ограничении или прекращении операций по привлечению вкладов – вопрос ближайших дней. Но даже если вы успеете раздробить свой вклад до этого, это может быть расценено как злоупотребление правом (ст. 10 ГК РФ). Искусственность дробления вклада обычно доказать несложно: в таких случаях перевод денег с одного счета на счет другого вкладчика (подставного) осуществляется только путем внутрибанковских бухгалтерских проводок без реального внесения денег в кассу и отражения этой суммы на корсчете банка. Реального движения денег не происходит. Даже если банк оформляет при этом расходные и приходные кассовые ордера, их фиктивный характер легко доказать, если в этот период у банка уже были трудности (он оплачивал выставленные счета с задержками и т. д.). Кроме того, массовое открытие новых вкладов в период, когда у банка возникли трудности, и большое количество клиентов стремилось забрать вклады, само по себе выглядит подозрительно. Обладая такими сведениями, АСВ обычно отказывает в выплате возмещения новым (подставным) вкладчикам. Попытка взыскать возмещение с АСВ через суд тоже может закончиться неудачей – многие суды считают косвенные доказательства, подтверждающие дробление вкладов, достаточными для вывода о злоупотреблении правом и отказывают подставным вкладчикам во взыскании возмещения (см., например, апелляционное определение Новосибирского областного суда от 18.04.13 по делу № 33-3120/2013, кассационное определение Костромского областного суда от 30.11.11 по делу № 33-1918). При таких обстоятельствах не факт, что получится вернуть деньги и в рамках процедуры банкротства банка.
Если у вас есть какой-либо вопрос, то вы всегда сможете задать его на бесплатной личной консультации юристам компании "Правовой эксперт".
