Переоформление кредита бывает необходимо в самых разных ситуациях, но самым значимым из них может оказаться ипотека. Купленная год назад квартира может оказаться неподъемной для молодой семьи, если вдруг жена потеряла работу. Взятие дополнительных кредитов лишь усугубит ситуацию и тогда переуступка может также оказаться необходимой.     Покупка квартиры молодой семьей иногда может оказаться непродуманным решением, если на него подтолкнуло временное, но значительное повышение доходов. Когда за последние полгода или год у супруга выходили по зарплате неплохие деньги, тогда решение взять кредит на жену нередко оказывается ошибкой. Внезапно упавшие доходы могут так и не вернуться к утраченным высотам, а о прибыльной работе придется забыть.   Большой неоплаченный кредит может оказаться препятствием для нормальной жизни, когда просрочка по нему уже дала о себе знать. Продажа квартиры и погашение кредита с вырученных от ее реализации денег займет много времени, даже если покупатель расплатится сразу. Когда квартира в ипотечном залоге, тогда перевод кредита на другое лицо окажется единственным реальным шансом разрешить ситуацию.   Важно помнить, что от разновидности кредитного обязательства напрямую зависит и порядок его передачи на чужие плечи. Обыкновенный потребительский заем, который был взят в банке непосредственно деньгами на основании договора, будет крайне просто переоформить. Сложнее окажутся процедуры с переходом ипотечных обязательств. Нельзя забывать о требованиях по внесению в реестр всех изменений, которые выдвигает законодательство.     Порядок переоформления по ипотечному   кредиту прописан в Гражданском кодексе (ГК РФ) и других федеральных законах (ФЗ). В терминологии гражданского права речь идет о договорах и обязательствах, действующих на основании этих договоров. В статье 313 ГК РФ обозначается, что банк или МФО обязаны принять предложение одного человека погасить задолженности другого при согласии самого должника.   Возможность перехода формальных обязательств по кредиту в данном случае не предусматривается, ст. 313 ГК РФ затрагивает только ситуации, связанные с погашением обязательств. Представление о процедуре с передачей обязательств по дальнейшей уплате и снятия их с себя позволяет составить ст. 391 ГК РФ. В кодексе обозначается, что переоформление кредитного договора на кого-то другого невозможно без согласия банка.   Регламентация ипотечных сделок приводится не в ГК РФ, а ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.98, где вопросы по переходу обязательств рассматриваются в ст. 47. Норма утверждает право заемщика передать свои долги третьему лицу. Вместе с переходом долга к новому заемщику он также получает и права на обозначенное в договоре недвижимое имущество. Это происходит автоматически при заключении договора о переводе долга, если в нем не прописано иное.   Переход прав и обязанностей по ипотечному договору к третьему лицу означает, что в договор были внесены изменения. Ввиду того, что все ипотечные договора подлежат обязательной регистрации, чья процедура приводится в ч.7 ст. 13 ФЗ № 102. Здесь же прописан и порядок регистрации изменений в договорной документации, связанной с ипотечными займами. Процедура может проходить как дополнение к текущим документам, так и вы два этапа с аннулированием прежних документов и регистрацией новых. Если в договоре или соглашениях с предыдущим заемщиком были нотариально заверенные фрагменты, то новое соглашение также должно заверяться нотариусом.       Типичные ошибки:

  1. Нельзя доверять предложениям переоформить заем без согласия банка – обычным договором или с заверением у нотариуса, такой договор не будет иметь силы.
  2. Без государственной регистрации ипотекане допускается, и договор по ней будет считаться измененным только после госрегистрации внесенных правок.
  3. При переводе долга не было указано, что предыдущий должник освобождается от обязательств, иначе задолженность перед банком может перейти в задолженность перед лицом, оплатившим кредит.

Процедура изменения заемщика в ипотечном кредитном договоре:

  1. Получение согласия кредитора.
  2. Заключение нового кредитного договора с банком.
  3. Внесение поправок к государственной регистрационной записи.

Важно помнить:

  1. Погасить платеж по кредиту без чьего-либо согласия возможно, если залог, находящийся в долевой собственности, оказывается под угрозой конфискации из-за просрочек платежей, а оплату производит любой из собственников долевого имущества (313.2 ГКРФ).
  2. Отказ банка переоформитьдолг может быть оспорен в суде (452.2 ГК РФ).
  3. При переходе ипотечных обязательств к третьему лицу необходима государственная регистрация изменений с предоставлением в регистрационный орган оригинала нового договора.

Более подробную консультацию вы можете получить у наших юристов.