Вернуть страховку при досрочном погашении кредита для большей части заёмщиков является настоящей проблемой. Ведь страховые компании (или банки) очень неохотно соглашаются на подобную процедуру, находя множество причин для выдачи мотивированного отказа. Но и в этом случае заёмщику можно и нужно бороться за возвратом страховых взносов, которые нередко могут достигать нескольких десятков тысяч рублей.
Что нужно сделать в первую очередь
Основная ошибка, допускаемая гражданами — для получения назад суммы страховки при досрочном погашении кредита они обращаются в финансовое учреждение, игнорируя саму СК, выдавшую полис. Первым шагом становится именно обращение в СК, подкреплённое следующими документами:
- копией договора кредитования;
- удостоверением личности (паспорт гражданина);
- справкой из финансовой организации, подтверждающей полное закрытие займа;
- заявление с требованием досрочно расторгнуть договор и последующим возвратом части премии, составленное на имя руководителя СК.
Обращение в банк имеет смысл только в случае, если страховка была одним из продуктов в числе предоставляемых банком пакетов услуг, оформляемых при получении займа. В остальных случаях чтобы вернуть сумму страховых взносов, необходимо взаимодействовать только с СК.
В статье 958 ГК РФ подробно расписаны условия для досрочного прекращения договора. Руководствоваться нужно следующими положениями статьи:
- Прекращение действие договора осуществляется в случае гибели застрахованного имущества, прекращения деятельности страховой компании или при отсутствии рисков наступления страхового случая. Если заёмщик досрочно погасил займ, то страховой случай (риск невыплаты кредита) становится невозможен.
- Стороны могут аннулировать договор путём подачи соответствующего заявления, даже если наступление страхового случая возможно.
- Страховщик вправе вернуть частьуплаченной суммы страхового вознаграждения при досрочном расторжении договора. Требуемая к возврату сумма устанавливается посредством пересчёта.
Но важно знать, что пункт 3 статьи 958 предусматривает право страховщика отказать в выплате при расторжении договора по инициативе заёмщика. Досрочно погашенный заем полностью подходит под действие этого пункта.
Но все же существуют некоторые лазейки, благодаря которым можно вернуть заёмщику сумму страховки в случае досрочного прекращения кредитных обязательств.
Дальнейшие действия
Если банк или страховая компания на просьбу вернуть страховую сумму ответили отказом, ссылаясь на п. 3 статьи 958 ГК РФ, можно поступить следующим образом:
- Сослаться на кредитный договор. Обычно в нём в той или иной формулировке указано, что страховка действительна на период действия кредитного договора. Это значит, что при его прекращении также должна быть прекращена и страховка, с перерасчётом и возвратом сумм.
- Сослаться на ст. 958 ГК РФ, указывающей на аннулирование страховки в случае исчезновения риска наступления страхового случая. Поскольку досрочное погашение кредита автоматически исключает риск его невозврата, действие страховки может быть прекращено за отсутствием предмета заключения договора.
Но для многих СК это не является достойной причиной для возврата уплаченных взносов, и нередко заёмщику приходится обращаться в судебные инстанции.
Однако, чтобы продемонстрировать собственную лояльность к клиентам, многие СК возвращают суммы при досрочном погашении займа, что предусмотрено отдельным пунктом в договоре.
Если страховка идёт «в пакете»
Довольно часто, в особенности при оформлении автокредита, финансовые организации предлагают заёмщикам особые программы страхования. При этом в роли страховщика выступает сам банк, и прямого договора на страховку между сторонами не заключается. В этом случае положения ст. 958 неприменимы, так как уплачиваемые суммы относятся к банковской комиссии, а не к страховым взносам. И при отказе или досрочном погашении часть страховки не будет возвращена заёмщику.
Исключение составляет ряд крупнейших банков, предусматривающих возможность возврата страховых взносов как при отказе от страховки в период действия кредита, так и при его досрочном закрытии. Но эти случаи можно отнести к единичным, и они только указывают на лояльное отношение финансовых организаций к клиентам.
Поэтому, если вы полностью погашаете кредит, узнайте все об оформленной страховке и заранее подготовьтесь к противостоянию с сотрудниками СК. А лучше воспользуйтесь услугами юристов. При этом можно использовать 2 способа: представительство интересов в судах или при спорах с СК, либо делегирование процента от полученных страховых премий в пользу юристов по договоренности.
