Банк России постоянно отзывает лицензии у банков начиная с 2014 года. Вместе с компанией "Правовой эксперт" давайте попробуем разобраться, что делать, если лицензию отозвали у банка клиентом которого вы являетесь.
Как можно забрать деньги из банка, у которого отозвали лицензию?
Для этого клиенты необходимо обратиться за выплатой страхового возмещения. Согласно Федеральному закону от 23 декабря 2013 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» деньги, находящиеся во вкладе в российском банке, являются застрахованными. В такой системе страхования участвуют все банки, зарегистрированные в Российской Федерации.
Отзыв у банка является страховым случаем, в случае возникновения его каждый вкладчик может получить страховое возмещение в пределах одного миллиона четыреста тысяч рублей. Вклады в валюте должны быть пересчитаны в рубли по курсу Банка России на дату наступления страхового случая. В том случае, если у клиентов несколько вкладов в одном банке, то общая сумма возмещения тоже ограничивается лимитом в один миллион четыреста тысяч рублей.
Как правило возмещение выплачивает либо государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» или какой-то другой банк (банк-агент, привлеченный агентством к выплатам страхового возмещения). На сайте "Агенства по страхованию вкладов" можно узнать информацию, кто будет выплачивать возмещение конкретно в вашем случае.
Для получения возмещения, вам нужно будет обратиться соответственно в "Агенство по страхованию вкладов" или банк-агент с заявлением и паспортом. Иметь при себе договор банковского вклада или счета не обязательно, потому что "Агенство по страхованию вкладов" или банк-агент будет устанавливать информацию о вашем вкладе по реестру обязательств банка перед вкладчиками, который получает от вашего проблемного банка. Информацию о месте, времени, форме и порядке приема заявлений тоже можно узнать на сайте агентства.
Распространяется ли страхование вкладов на зарплатные проекты?
Конечно, распространяется. Деньги на дебетовых картах – это средства, размещенные на текущих счетах физических лиц, которые открыты для осуществления расчетов с использованием банковских карт. Счета открываются на основании договора банковского счета, являющегося частью договора на выпуск и обслуживание карты. В рамках закона № 177-ФЗ застрахованным банковским вкладом считаются деньги, размещенные вкладчиком или в его пользу, в том числе на основании договора банковского счета, а не только договора банковского вклада. В перечень исключений из случаев страхования денежных средств, установленных законом, средства на банковских картах не внесены. Значит, они являются застрахованными.
Что делать, если сумма вклада в проблемном банке превышает 1,4 млн? Как и где можно получить остаток?
Сумму, превышающую один миллион четыреста тысяч рублей, можно получить только в рамках процедуры банкротства или ликвидации банка. Когда у банка отзывают лицензию Банк назначает ему временную администрацию(ст. 20 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», далее – закон № 395-1). В зависимости от способности или неспособности банка удовлетворить требования кредиторов будет принято решение о его принудительной ликвидации либо банкротстве. В обоих случаях сведения о той или иной процедуре публикуются в «Вестнике Банка России» и периодическом печатном издании по местонахождению банка (информацию также можно найти на сайте «Агентства по страхованию вкладов»). Чаще всего отзыв банковской лицензии приводит именно к процедуре банкротства.
Вы вправе заявить свои требования о возврате вклада (сверх выплаченных вам 1,4 млн рублей) в любой момент в период деятельности временной администрации (п. 8 ст. 22.1 Федерального закона от 25.02.99 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», далее – закон № 40-ФЗ). Если вы не успели обратиться к временной администрации и в отношении банка уже вынесено решение суда о признании банкротом и открытии конкурсного производства, вы можете предъявить ваши требования конкурсному управляющему (его функции выполняет АСВ – п. 1 ст. 50.20 закона № 40-ФЗ). Срок, в течение которого кредиторы могут предъявить свои требования, устанавливает конкурсный управляющий, но в любом случае этот срок не может быть менее 60 дней со дня опубликования сообщения о признании банка банкротом и открытии конкурсного производства (п. 2 ст. 50.28 закона № 40-ФЗ). Предъявляя требования как временной администрации, так и конкурсному управляющему, вам придется подтвердить основания требований – в частности, предъявить договор банковского вклада (счета), последнюю выписку по счету (п. 1 ст. 50.28, п. 2 ст. 50.30 закона № 40-ФЗ). Если ваше требование будет включено в реестр требований кредиторов, остается только ждать его удовлетворения в порядке очередности. Требования физических лиц по договорам банковского вклада или банковского счета (не связанным с предпринимательской деятельностью) включаются в первую очередь (подп. 2 п. 3 ст. 50.36 закона № 40-ФЗ).
В какой срок мне должны выплатить компенсацию? На какую дату считаются проценты по вкладу?
Подавать заявление о выплате страхового возмещения можно, как только стало известно о том, кто будет его выплачивать – "Агенство по страхованию вкладов" или банк-агент. Подать заявление нужно до дня завершения процедуры банкротства банка, а если Банк России ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов, то до дня окончания действия этого моратория. В случае пропуска этот срок продлевается только при наличии уважительных причин – например, если просрочка была вызвана вашей тяжелой болезнью . Саму выплату вы должны получить в течение трех рабочих дней со дня представления в "Агенство по страхованию вкладов" или банк-агент заявления и паспорта, но не ранее 14 дней со дня отзыва у банка лицензии.
Для целей выплаты страхового возмещения сумма вклада учитывается с учетом начисленных процентов. Размер возмещения (в том числе размер процентов) рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу на конец дня наступления страхового случая, то есть на конец дня отзыва у банка лицензии. Но в любом случае предельный размер возмещения (один миллион четыреста тысяч рублей) предусмотрен и для суммы вклада, и для суммы процентов по нему.
Могут ли заставить единовременно вернуть всю сумму в связи с банкротством банка?
Отзыв у банка лицензии не является основанием наступления у заемщиков банка обязательства вернуть кредиты досрочно. Кроме того, отзыв лицензии еще не означает полное прекращение деятельности банка в качестве юридического лица и автоматически не прекращает действие договоров, которые он заключил.
Если у вас остались какие-либо вопросы по этой теме, то юристы компании "Правовой эксперт" всегда смогут вам помочь ценным советом на бесплатной личной консультации, а также всегда смогут эффективно защитить ваши права в суде.
