В 2017 году банки заблокировали операции клиентов на 180 млрд руб. Они посчитали расчеты сомнительными. В результате компании, которые хоть раз столкнулись с блокировкой, попали в черный список. Теперь их ждут проблемы в любом банке. Читайте в статье, что делать, если не можете провести расчеты.
Приостановка расчетов
Банк может приостановить операции по счету на пять рабочих дней. Исключение: если на счет нужно зачислить деньги. Их банк зачислит, но не даст потратить. В зоне риска — любой клиент банка, который ведет расчеты с подозрительными субъектами. Закон выделяет две категории таких субъектов. Первая — юридические лица, которые находятся прямо или косвенно в собственности или под контролем лица, деньги или имущество которого заморожены. Вторая — физическое или юридическое лицо, которое действует от имени или по указанию таких лиц. После приостановки операций банк обязан уведомить об этом Росфинмониторинг, который может продлить заморозку на срок до 30 суток. Если он этого не сделает, банк обязан через пять рабочих дней совершить операцию.Рекомендации.
Направьте в банк письменный запрос и потребуйте сообщить причины заморозки. Попросите банк привести факты и ссылки на документы, на основании которых он решил, что компания находится под контролем подозрительного лица или действует по его указанию.
Отказ в операции
Банк может не провести операцию, если клиент не представит документы, которые подтверждают легальность расчетов. Закон разрешает банку не провести только конкретную операцию, он не вправе приостановить все операции по счету. Еще одно основание — если у банка возникли подозрения, что клиент отмывает преступные доходы или финансирует терроризм.
При этом банк не обязан запрашивать у клиента какие-либо документы, чтобы отказать в операции. Но это не значит, что банк может не провести операцию вообще без мотивов. Банк обязан проверить, подпадает ли операция под признаки сомнительных, которые утвердил Банк России. Дополнительные признаки банк вправе установить в собственных правилах. Направьте в банк письменный запрос о причинах и основаниях отказа. Банк вправе не проводить операцию только по основаниям, которые указаны в Положении № 375‑П и правилах внутреннего контроля банка. Сообщите, что готовы по запросу банка представить пояснения и документы, подтверждающие легальность операции. Направьте в банк письменный запрос о причинах и основаниях отказа. Банк вправе не проводить операцию только по основаниям, которые указаны в Положении № 375‑П и правилах внутреннего контроля банка. Сообщите, что готовы по запросу банка представить пояснения и документы, подтверждающие легальность операции. После получения запроса отправьте в банк перечень документов с сопроводительным письмом. Получите отметку представителя банка об их получении на копии письма. Если и после этого банк не выполнил операцию, направьте ему претензию. В претензии укажите два требования: выполнить операцию и начислить на сумму операции проценты по статье 395 ГК. После истечения срока ответа на претензию подайте иск в арбитражный суд — требуйте признать незаконным отказ банка и взыскать проценты. В таких случаях бесполезно обращаться в прокуратуру, Банк России или Росфинмониторинг — получите формальную отписку. Обращение в суд более эффективно.В суде именно банк обязан доказать, что операции клиента противоречат закону. Например, у них запутанный характер или нет очевидного экономического смысла. При этом банк обязан сослаться на конкретные пункты Положения № 375-П или правил внутреннего контроля. Если банк сможет сделать это, суд признает отказ законным. А если нет, удовлетворит иск.
Например, суд удовлетворил иск компании, так как банк не доказал, что перечисление денег не связано с хозяйственной операцией и истец получил деньги, чтобы обналичить. Сделку можно признать необычной, если клиент не указал в платежном поручении наименование платежа, перечислил деньги на карты физических лиц на суммы свыше 600 тыс. руб., разделил единый платеж на меньшие суммы, а потом обналичил деньги. Банк эти обстоятельства не подтвердил.
Расторжение договора
Если в течение календарного года банк два раза отказывался проводить операцию, он вправе расторгнуть договоры счета или вклада с клиентом. Недобросовестные банки используют эту возможность, чтобы избавиться от клиентов, в которых не заинтересованы.
Рекомендации.
Письменно запросите у банка причины и конкретные основания отказа в операции, на основе которого банк потом расторгнул договор. Банк должен сослаться на Положение № 375-П или собственные правила внутреннего контроля. Если эта мера не поможет, направьте банку претензию, если это обязательно по договору банковского счета. А потом предъявляйте иск в арбитражный суд и требуйте признать расторжение договора незаконным.
Отключение интернет-банка
Вместо отказа проводить операцию банк может отключить интернет-банк. Законна эта мера или нет — зависит от условий договора банковского счета. Часто банки прописывают свое право «приостановить использование системы дистанционного банковского обслуживания» по разным основаниям.
Рекомендации Если операция срочная, представьте в банк платежное поручение в бумажном виде. Банк будет обязан выполнить его в обычном порядке. Если считаете, что отключение интернет-банка незаконно, направьте банку претензию, а потом обратитесь в суд. В иске потребуйте признать действия банка незаконными и взыскать убытки, проценты по статье 395 ГК. Суд удовлетворит иск, если ответчик отключил интернет-банк в нарушение договора. Если договор не нарушен, суд откажет. Например, компания требовала в иске восстановить работу интернет-банка. Суд отказал. Дистанционное обслуживание — это дополнительная банковская услуга, которую стороны предусмотрели в договоре. При этом банк не приостанавливал операции истца на основании Закона № 115-ФЗ и не прекращал обслуживать его счет. Представитель истца мог лично явиться в банк, чтобы совершить операции. Аналогичную позицию суды занимают, например, по спорам компаний со Сбербанком.АНачисление процентов под видом комиссии
Закон не разрешает банкам начислять какие-либо штрафы, если компания совершает сомнительную операцию. Но банки часто это делают и требуют заплатить комиссию. Например, Альфа-банк установил комиссию в 10 процентов от суммы за перечисление остатка средств и 25 процентов за выдачу наличных в отношении компаний и ИП, к которым применены меры из Закона № 115-ФЗ.
Рекомендации.
Если банк начислил такую комиссию, направьте в банк запрос и потребуйте указать, за какую именно услугу списаны деньги с клиента, каким документом эта комиссия установлена. Затем направьте банку претензию с требованием вернуть списанную сумму, а также уплатить на нее проценты. Если кредитное учреждение не выплатит деньги, подавайте иск в суд.
В суде укажите, что сумма, которую банк назвал комиссией, на самом деле комиссией не является. Комиссия — это плата банку за оказание самостоятельной услуги, которая создает имущественное благо для клиента. Если к компании или физическому лицу применены меры, предусмотренные Законом № 115-ФЗ, это не создает никакого полезного эффекта для клиента. Такой платеж можно расценивать только как неустойку. Но и в этом случае банк может не взимать комиссию по двум причинам. Первая — если это неустойка, банк обязан доказать, что клиент нарушил договор. При этом за нарушение Закона № 115‑ФЗ есть только публично-правовая ответственность — административная или уголовная. Банк не вправе штрафовать компанию за сомнительные операции. Вторая причина — не соблюдена письменная форма соглашения о неустойке. А значит, условие о неустойке недействительно. Банк не вправе устанавливать неустойку в одностороннем порядке — например, просто опубликовав сообщение об этом у себя на сайте. Клиент и банк должны предусмотреть такую неустойку в договоре. Суды встают на сторону клиентов.
