Индивидуализация объекта страхования
При заключении договора важно конкретизировать имущество, подлежащее страхованию (п. 1 ст. 942 ГК РФ). В противном случае страховщик легко сможет признать такой договор незаключенным. Чтобы избежать подобных споров, по общему правилу достаточно лишь подробно описать в договоре застрахованное имущество, индивидуализировать его. Однако есть объекты страхования, для которых это общее правило не действует. В качестве примера можно привести страхование товаров в обороте. Этот объект страхования обладает спецификой, поскольку ассортимент и остаток таких товаров постоянно меняются в связи с их поступлением на реализацию и продажей. Значит, состав и количество товаров на момент заключения договора страхования и на момент наступления страхового случая скорее всего будут отличаться.
Можно ли внести изменения в правила страхования?
Нет, поскольку правила страхования являются типовым документом, разрабатываются страховыми компаниями самостоятельно и направляются в ФСФР в уведомительном порядке или порядке согласования. Но если страхователя не устраивают какие-либо положения правил страхования, можно внести изменения в другие документы, например в договор. На практике это оформляется оговоркой о том, что определенные пункты правил страхования либо не применяются в рамках договора страхования либо применяются в определенной редакции.
Способы уклонения от выплаты страхового возмещения
Страховой случай – событие, которое обладает признаками, определенными договором и (или) правилами страхования. В договоре стороны указывают страховые риски, то есть предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхование.
Ущерб причинен за пределами территории страхования.
Территория страхования – границы, в пределах которых должно находиться имущество. Если в момент наступления события, которое по договору является страховым риском, имущество находилось за пределами этой территории, страховым случаем его не признают даже при наличии всех остальных его признаков и во взыскании страхового возмещения будет правомерно отказано. Поэтому нужно либо определять территорию максимально широко, либо обратить особое внимание на запрет перемещать имущество за ее пределы в период действия договора страхования.
Отсутствие охраны имущества.
Зачастую в договоре или правилах страхования указывается, что страхователь обязан обеспечить охрану объекта. Если это условие страхователь проигнорировал, риски автоматически исключаются из числа страховых случаев. Так, в одном из дел в период действия договора страхования неизвестные лица напали на кассира-бухгалтера вне кассы, завладели ключами от дверей кассы (которая не была сдана под централизованную охрану) и совершили хищение денежных средств. Объектом страхования по договору являлась денежная наличность в рублях и иностранной валюте в операционной кассе. Суд отказал во взыскании страховой суммы, поскольку правилами страхования имущества было предусмотрено, что кража со взломом, грабеж, происшедшие при отключенной или неисправной системе охранной сигнализации застрахованного объекта, исключены из числа страховых рисков и страховых случаев. В другом деле суд отказал во взыскании страхового возмещения, так как истец нарушил условие договора о хранении застрахованного имущества при перевозке: он не смог доказать, что автомобиль с грузом был оставлен на охраняемой стоянке.
Таких примеров достаточно много, все они разные по своему характеру. В частности, не будет подлежать страховой защите событие, если оно произошло при использовании не указанного в договоре транспортного средства для перевозки застрахованного груза. Или хищение при правомерном проникновении вора в помещение, тогда как договором охватывается лишь хищение вследствие неправомерного проникновения. Поэтому к экспертизе каждого договора нужно подходить индивидуально и реально оценивать, сможет ли страхователь выполнять свои обязанности по договору. После подписания договора важно соблюдать эти правила на протяжении всего периода его действия. На основании договора и правил страхования можно составить памятку работникам, ответственным за застрахованное имущество (например, водителям, если застрахован автомобиль или перевозимый ими груз).
Если у вас есть вопросы, то юристы компании "Правовой эксперт" всегда с радостью смогут вам помочь ценным советом на бесплатной личной консультации, а также смогут эффективно защитить ваши права в суде.
