В Гражданский кодекс были внесены изменения о договоре займа, а ВАС РФ обобщил практику об ответственности банков. Этот ликбез поможет проконсультировать вас об их правах в кредитных отношениях.

Правомерно ли, если банк требует внести кредит досрочно при просрочке платежа?

Да, правомерно. Если заемщик нарушает срок возврата очередной части суммы платежа по кредитному договору, банк имеет право требовать возврата всей суммы кредита (ст. 811 ГК РФ). Включение в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, не противоречит законодательству. К такому же выводу пришел Президиум Высшего арбитражного суда в пункте 1 информационного письма от 13.09.11 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» (далее – информационное письмо № 146).

Правомерно ли, когда банк требует застраховать жизнь и здоровье?

Нет, банк не вправе навязывать вам такое условие. Однако наличие такого пункта в договоре не всегда означает, что услуга страхования навязана. Например, если банк предоставляет вам право выбора: взять кредит на более выгодных условиях, со сниженной процентной ставкой, но застраховав жизнь и здоровье, или оформить кредит без страховки, но по более высокой процентной ставке, и вы добровольно выбрали первый вариант, то это не является нарушением закона. Такая позиция нашла подтверждение и в пункте 8 информационного письма № 146. Если же страховка была обязательным условием получения кредита, то действия банка неправомерны, а это условие – недействительно как ущемляющее права потребителя.

Можно ли отказаться от кредита без оплаты штрафа, если я нашел более выгодный вариант?

Да, банк не может вас принудить ни к принятию кредита, ни к уплате штрафа за отказ от его получения. Установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита противоречит закону № 2300-1, поскольку потребитель имеет право в течение некоторого периода времени с момента заключения договора отказаться от исполнения договора без каких-либо негативных для себя последствий.

Если платеж по кредиту не внесен по технической причине вовремя, это будет считаться просрочкой?

Да, это будет считаться вашей просрочкой. Вы сами несете риски, связанные с задержкой зачисления денежных средств на счет банка при оплате кредита, пользуясь услугами третьих лиц (п. 11 информационного письма № 146). Обязательства по возврату кредита считаются исполненными в момент зачисления денежных средств на счет банка-кредитора (ст. 316, 408 ГК РФ).

Может ли банк оштрафовать меня или заставить оплатить специальную комиссию, если я верну кредит досрочно?

Условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя, так как по смыслу положений закона о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору (п. 12 информационного письма № 146, ст. 16, 32 закона № 2300-1).

Кроме того, с 01.11.11 вступила в силу новая редакция статьи 810 Гражданского кодекса, согласно которой сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или по частям. Для этого нужно лишь уведомить об этом заимодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата, если более короткий срок уведомления не установлен договором займа (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Ранее действовавшая редакция предусматривала обязательное согласие на это заимодавца (если иное не определено договором). Причем положения новой редакции этой статьи распространяются и на кредитные договоры, которые заключены до 01.11.11.

Законно ли условие договора о том, что в случае досрочного возврата кредита проценты рассчитываются не по день фактического возврата кредита, а по день, когда я должен вернуть кредит по условиям договора?

Нет, такое условие незаконно. Согласно пункту 4 статьи 809 Гражданского кодекса (в редакции закона № 284-ФЗ), в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

 

Куда, кроме суда, я могу обратиться, если в кредитном договоре с банком есть условия, ущемляющие права потребителя?

При наличии условий, ущемляющих права потребителя, вы можете обратиться не только в суд, но и в Роспотребнадзор и его территориальные органы (так как эти органы возбуждают и рассматривают дела об административных правонарушениях, предусмотренных частью 2 статьи 14.8 Кодекса об административных нарушениях). Кроме того, вы можете обратиться в Банк России как орган банковского надзора (п. 9 ст. 4, ст. 73 Федерального закона от 10.07.02 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)»).»>